存貸款期限錯配表示的是什么含義? 存貸款期限錯配的不利影響包括哪些內(nèi)容?

發(fā)布時間：2023-06-01 13:05:01

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來源:創(chuàng)業(yè)新聞網(wǎng)

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存貸款期限錯配表示的是什么含義?

“存貸款期限錯配是指銀行擁有資金的期限比當前居民提取現(xiàn)款貸款的期限短所產(chǎn)生的資金緊張問題。存貸款期限錯配就是指“銀行資金來源短期化、資金運用長期化”問題。

存貸款期限錯配的不利影響包括哪些內(nèi)容?

(一)存在流動風險隱患

一般而言，如果大量短期負債被用作長期資產(chǎn)的來源，那么，資產(chǎn)負債的流動水就會降低，容易引發(fā)流動風險。不過，我國銀行體系中大量活期存款“沉淀”于銀行體系中，成為事實上的長期存款，這使得商業(yè)銀行可以短存長貸，賺取高額利差。但是，儲蓄存款的活期化現(xiàn)象說明公眾對儲蓄收益的關(guān)注不高，活期儲蓄流入各類資產(chǎn)市場的概率較高，由此可能引發(fā)活期儲蓄請求權(quán)的履行與銀行信貸不流動之間的矛盾。

當前，盡管期限錯配問題在大型銀行尚不足為慮，但在一些中小型銀行就值得關(guān)注了。由于中小型銀行負債多來源于較不穩(wěn)定的企業(yè)存款和同業(yè)存款及拆借，且儲備資產(chǎn)較少，資金運用于貸款的比例較高，其流動水往往不如大型銀行。2009年底，全國銀行業(yè)機構(gòu)流動比例為46.4%，銀行整體流動較為充裕，但部分中小型銀行的流動比例已接25%的紅線。盡管當前銀行體系內(nèi)部流動充裕，但一旦寬松貨政策發(fā)生改變，或者貸款違約率上升導致銀行利潤惡化，這類銀行的流動風險將暴露無遺。

(二)弱化信貸政策效果

信貸政策高度關(guān)注中小企業(yè)、“三農(nóng)”以及弱勢群體的融資需求，中長期貸款占比過高，且多投向基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和房地產(chǎn)行業(yè)，對這些群體的資金需求會產(chǎn)生擠出效應(yīng)，從而弱化信貸政策效果。

(三)影響貨政策調(diào)控的敏感度

信貸渠道是當前我國貨政策傳導的主渠道，其有效將直接關(guān)系到貨政策的有效。中長期貸款占比過高，一旦貨政策趨緊，商業(yè)銀行很難通過壓縮規(guī)模來有效貨政策，從而影響貨政策調(diào)控的敏感度。而中長期貸款增長與投增長密切相關(guān)，當貨政策以控制固定資產(chǎn)投規(guī)模、防止經(jīng)濟過熱為主要調(diào)控目標時，中長期貸款的快速增長將導致投增長的動力依然強勁，使得總量控制措施僅對短期流動資金貸款產(chǎn)生影響，這將明顯削弱宏觀調(diào)控的效果。