監(jiān)管圈定意外險(xiǎn)銷(xiāo)售“禁區(qū)” 低賠付一去不復(fù)返

意外險(xiǎn)存在的亂象迎來(lái)了嚴(yán)監(jiān)管。

《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見(jiàn)》發(fā)布一年半后，正式的意外險(xiǎn)監(jiān)管辦法終于出爐了。作為一款保費(fèi)低廉、保障范圍靈活、保障功能較強(qiáng)的險(xiǎn)種，意外險(xiǎn)規(guī)模雖小，但其與人們生命生活安全更貼近。尤其是近年來(lái)，隨著意外發(fā)生率的提高，意外險(xiǎn)的必要性更加凸顯。

日前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，從經(jīng)營(yíng)行為等方面給險(xiǎn)企劃出“禁區(qū)”，聚焦賠付率低、傭金畸高、銷(xiāo)售行為不規(guī)范等突出問(wèn)題，進(jìn)一步規(guī)范意外傷害保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，推動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

那么，此次《辦法》的出臺(tái)給意外險(xiǎn)企劃出哪些“禁區(qū)”?有助于改善哪些方面?對(duì)市場(chǎng)有何影響?

低賠付一去不復(fù)返

很多人在出游時(shí)經(jīng)常糾結(jié)要不要購(gòu)買(mǎi)意外傷害險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱(chēng)意外險(xiǎn))，意外險(xiǎn)是一種保費(fèi)低廉、保障范圍靈活、保障功能較強(qiáng)的險(xiǎn)種，社會(huì)需求廣泛，客戶(hù)數(shù)量眾多。然而，由于意外險(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)薄弱，意外險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制科學(xué)性不強(qiáng)，銷(xiāo)售行為不夠規(guī)范，功能和作用發(fā)揮不夠充分，與現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的要求不相適應(yīng)。

說(shuō)起購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，很多人因?yàn)閮r(jià)格不高，手機(jī)輕輕一點(diǎn)就完成了網(wǎng)購(gòu)，意外險(xiǎn)作為最基礎(chǔ)的保險(xiǎn)配置社會(huì)需求廣泛。近幾年來(lái)保費(fèi)快速增長(zhǎng)，其中財(cái)險(xiǎn)公司的短期意外險(xiǎn)增速一直保持在20%以上，尤其是今年一季度增速已經(jīng)高達(dá)30%。不過(guò)，單獨(dú)從賠付看，意外險(xiǎn)賠付率低、渠道費(fèi)用高，有業(yè)內(nèi)人士透露，渠道費(fèi)用甚至達(dá)到80%。

資料顯示，今年以來(lái)，已有多家險(xiǎn)企或因“意外險(xiǎn)實(shí)際承保費(fèi)率顯著高于備案費(fèi)率”，或因“搭售人身意外險(xiǎn)”等原因，被監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰。

銀保監(jiān)會(huì)方面表示，《辦法》出臺(tái)的背景是為深化保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動(dòng)意外險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。隨后啟動(dòng)意外險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表編制、組織開(kāi)展意外險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓、推進(jìn)意外險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、建立反保險(xiǎn)欺詐機(jī)制等。

銀保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了意外險(xiǎn)改革，并立下目標(biāo)：到2020年底，意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制基本建立，發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，產(chǎn)品供給更加豐富;到2021年底，意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制基本健全，標(biāo)準(zhǔn)化水平明顯提升，市場(chǎng)格局更加規(guī)范有序，服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛，廣大群眾更加認(rèn)可。圈定銷(xiāo)售禁區(qū)

“保費(fèi)低，保額高”的意外險(xiǎn)，頻頻被曝亂象叢生，市場(chǎng)亂象引起監(jiān)管持續(xù)關(guān)注。

2020年，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見(jiàn)》，提出2020年及2021年的13項(xiàng)改革任務(wù)。

10月13日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在官網(wǎng)發(fā)布印發(fā)《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》明確指出，深挖問(wèn)題根源，從制度上有針對(duì)性地治理，涉及產(chǎn)品精算、條款費(fèi)率、銷(xiāo)售管理、信息披露等四個(gè)方面：

一是建立與賠付情況掛鉤的產(chǎn)品定價(jià)調(diào)節(jié)機(jī)制，完善意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制。包括明確意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)報(bào)告責(zé)任準(zhǔn)備金、產(chǎn)品定價(jià)、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算等相關(guān)要求。同時(shí)設(shè)定最低賠付率要求，對(duì)連續(xù)三年保費(fèi)收入超過(guò)500萬(wàn)元且平均賠付率低于50%的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，要求保險(xiǎn)公司及時(shí)調(diào)整費(fèi)率，推動(dòng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式。以及要求保險(xiǎn)公司每年對(duì)產(chǎn)品定價(jià)進(jìn)行回溯，對(duì)精算假設(shè)與實(shí)際情況偏差過(guò)大的產(chǎn)品，應(yīng)對(duì)出現(xiàn)偏差的原因進(jìn)行解釋說(shuō)明，并提出整改措施。最后要求保險(xiǎn)公司明確意外險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)上下限、浮動(dòng)依據(jù)等。

二是進(jìn)一步強(qiáng)化信息披露力度。對(duì)年度保費(fèi)收入超過(guò)500萬(wàn)元的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，要求保險(xiǎn)公司按產(chǎn)品披露保費(fèi)收入、賠款金額、綜合賠付率等相關(guān)信息。按照先個(gè)險(xiǎn)后團(tuán)險(xiǎn)、先試點(diǎn)后全面的原則分階段披露，分步推進(jìn)意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、合作機(jī)構(gòu)、賠付率以及典型案例等相關(guān)信息披露，逐步擴(kuò)展險(xiǎn)種范圍，細(xì)化數(shù)據(jù)維度。

三是引導(dǎo)降低意外險(xiǎn)傭金費(fèi)用水平，針對(duì)以往部分意外險(xiǎn)傭金畸高等亂象問(wèn)題，要求各保險(xiǎn)公司報(bào)備傭金費(fèi)用率上限，對(duì)實(shí)際支付傭金費(fèi)用率超出報(bào)備傭金費(fèi)用率的公司，依法追究相關(guān)責(zé)任，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司合理支付傭金費(fèi)用，降低產(chǎn)品價(jià)格。

四是明確意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的“負(fù)面清單”，強(qiáng)化監(jiān)管問(wèn)責(zé)力度。綜合意外險(xiǎn)市場(chǎng)銷(xiāo)售經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的不規(guī)范問(wèn)題，列明九類(lèi)禁止性行為，包括強(qiáng)制搭售、捆綁銷(xiāo)售等。與此同時(shí)，對(duì)負(fù)面清單中的行為，強(qiáng)化監(jiān)管問(wèn)責(zé)。

對(duì)市場(chǎng)的影響

銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，中長(zhǎng)期看，《辦法》有助于進(jìn)一步完善意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制，規(guī)范意外險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)意外險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期健康發(fā)展。具體來(lái)看，對(duì)市場(chǎng)的影響主要體現(xiàn)在以下幾方面：

首先，產(chǎn)品費(fèi)率更加科學(xué)。與賠付情況掛鉤的費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制的建立，將逐步淘汰賠付率過(guò)低、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品，使意外險(xiǎn)價(jià)格充分反映歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)供求關(guān)系。

其次，傭金費(fèi)用率更加合理。意外險(xiǎn)賠付率等經(jīng)營(yíng)信息分階段的公開(kāi)披露和傭金費(fèi)用率備案制度的實(shí)施，有助于推動(dòng)保險(xiǎn)公司合理支付傭金費(fèi)用，更好保障消費(fèi)者權(quán)益。

最后，市場(chǎng)秩序進(jìn)一步規(guī)范。通過(guò)銷(xiāo)售行為“負(fù)面清單”以及強(qiáng)化監(jiān)督問(wèn)責(zé)，搭售和捆綁銷(xiāo)售、銷(xiāo)售誤導(dǎo)等突出問(wèn)題將得到有效遏制，意外險(xiǎn)市場(chǎng)秩序得到進(jìn)一步整頓和規(guī)范。

專(zhuān)家表示，《辦法》主要反映出對(duì)意外險(xiǎn)提高了經(jīng)營(yíng)門(mén)檻，防止費(fèi)用野蠻競(jìng)爭(zhēng)。會(huì)使意外險(xiǎn)市場(chǎng)更加規(guī)范，是對(duì)過(guò)往超高費(fèi)用率的糾偏?？傮w來(lái)看，《辦法》要求壓低附加費(fèi)用，提高在信息披露和銷(xiāo)售管理上的成本，一些保險(xiǎn)公司打價(jià)格戰(zhàn)不計(jì)成本的亂象，會(huì)面臨很大的合規(guī)壓力。

下一步，銀保監(jiān)會(huì)將抓好《辦法》的貫徹落實(shí)，同步推進(jìn)意外險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、建立反保險(xiǎn)欺詐機(jī)制等舉措，深化意外險(xiǎn)改革，更好保障消費(fèi)者權(quán)益。隨著《辦法》的落地實(shí)施，意外險(xiǎn)市場(chǎng)或迎來(lái)一次大翻新。

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