央行新規(guī)不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息

 　　央行新規(guī)不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息

　　近日，央行提出，“非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息”。這一條消息只有短短幾行，但信息量卻不小，一石在支付業(yè)激起了千層浪。那么，現(xiàn)在的問題來了，客戶備付金究竟是什么?這條新規(guī)又將給支付機構(gòu)帶來什么影響?

　　那么問題來了，客戶備付金是什么意思?

　　客戶備付金，簡言之，主要分為三種，一種為常見網(wǎng)絡支付賬戶(支付寶、微信錢包、QQ錢包等)里的閑置資金，另一種為銀行卡收單機構(gòu)持有的代收款，另外一種為預付卡(消費卡、預付費購物卡等)的余額。

　　近日，央行提出，“非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息”。

　　按照新規(guī)，從2017年4月17日開始，支付機構(gòu)應將一定比例的客戶備付金按照一定的比例交存到指定銀行的專用存款賬戶，并且該賬戶資金并沒有利息。智通財經(jīng)了解到，首次交存比例最高的為預付卡，最高E級為24%。各種備付金首次交存平均比例為20%左右。

　　央行有關(guān)負責人表示，目前，支付機構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶高達70個。

　　此外，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2016年第三季度，267家支付機構(gòu)吸收客戶備付金合計4606億元。

　　而這一數(shù)字在2013年底僅為1266億元。從2013年到2016年第三季度，復合增長率達53.8%。

　　客戶備付金快速的增長，規(guī)模變巨大后但存放仍非常分散，存在一系列風險隱患。

　　一是客戶備付金存在被支付機構(gòu)挪用的風險。如2014年9月，廣東益民旅游休閑服務有限公司“加油金”業(yè)務涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風險敞口達6億元。2014年12月，上海暢購企業(yè)服務有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。

　　二是一些支付機構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風險投資。三是支付機構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。四是客戶備付金的分散存放，不利于支付機構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動性風險。

　　支付寶收入或減少，最高將減少2.2%的收入。

　　據(jù)央行相關(guān)負責人介紹，新規(guī)后對支付機構(gòu)日常經(jīng)營影響不大，目前實施的交存比例(最低12%、最高24%)不會影響支付機構(gòu)的流動性安排。加上存管銀行基本上已經(jīng)掌握50%左右的資金，且存款賬戶的客戶備付金，支付機構(gòu)在日間可以使用，通過委托備付金交存銀行辦理支取。

　　不過，新規(guī)后利息收入必然會隨之減少。據(jù)央行數(shù)據(jù)，目前支付機構(gòu)備付金利息收入在總收入中占比為9.52%。其中，微信、支付寶等網(wǎng)絡支付機構(gòu)備付金利息收入占比達11.26%，拉卡拉等銀行卡收單機構(gòu)備付金利息收入占比為1.8%，預付卡發(fā)行與受理機構(gòu)利息收入占比則高達22.24%。

　　近日，央行提出，“非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金，客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息”。

　　換句話說，央行這一紙文件將給馬云的支付寶和馬化騰的微信支付等支付機構(gòu)減少了總收入1.351%-2.252%的收入。

　　據(jù)環(huán)球外匯的消息，支付寶和財付通沉淀的客戶備付金分別為1600億元和1500億元。1600億元光是躺著吃利息，按活期每年0.35%算也有5.6億元。而央行相關(guān)負責人透露，據(jù)統(tǒng)計，支付機構(gòu)客戶備付金有較大部分(2016年第三季度為42%)以非活期存款形式存放�？梢�，新規(guī)之前支付機構(gòu)獲得的利差遠遠大于0.35%。

　　盡管損失的是真金白銀，不過，新規(guī)一出，支付通、財付通等巨頭紛紛表示堅決擁護央行新規(guī)。

　　按照央行對備付金集中管理防范風險以及逼迫支付機構(gòu)專注支付業(yè)務的意圖，日后或加大交存資金的比例，相關(guān)支付機構(gòu)的利差收入或?qū)⑦M一步減少。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，對于經(jīng)營狀況良好、規(guī)模較大的支付機構(gòu)來說，利息只占機構(gòu)總收入較小的一部分，利息的減少影響相對較小。而對于規(guī)模較小的支付機構(gòu)，則不然。這類小型支付機構(gòu)需要加快業(yè)務轉(zhuǎn)型，以適應新規(guī)。

　　原標題：央行新規(guī)不向非銀行支付機構(gòu)備付金賬戶計付利息