被罵了這么多次 銀行賣這種理財(cái)產(chǎn)品有錯(cuò)嗎？

　　銀行又被罵了，原因是拿理財(cái)產(chǎn)品的收益率來(lái)忽悠投資者。比如一款理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期最高收益率是18%，但實(shí)際到期收益率確實(shí)0。這種情況很常見(jiàn)，此類產(chǎn)品就是所謂的“結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品”。

　　今天全景財(cái)經(jīng)理財(cái)分析師就和大家來(lái)說(shuō)說(shuō)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的是與非，銀行的對(duì)與錯(cuò)。

　　什么是結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品？

　　結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是銀行理財(cái)?shù)囊环N，通常掛鉤股指、股票、黃金、外匯等資產(chǎn)標(biāo)的，預(yù)期收益率是一個(gè)區(qū)間，比如0-8%，0.5%-10%，區(qū)間很大，最低收益率很低，最高收益率很高，但是最終的到期收益率到底是多少，這就要看情況了，也就是看掛鉤的這些標(biāo)的在觀察期內(nèi)的表現(xiàn)。

　　最好的情況下，你能拿到預(yù)期最高收益率，最壞的情況就是一點(diǎn)收益都沒(méi)有，如果產(chǎn)品是非保本的，還可能損失部分本金。從過(guò)往經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，本金不會(huì)全部虧完，但虧10%-20%的例子還是有的。

　　值得注意的是，如果這款結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品掛鉤的是黃金，并不是說(shuō)黃金價(jià)格漲了，理財(cái)產(chǎn)品的收益就會(huì)高，因?yàn)楫a(chǎn)品有可能是逆向?qū)�賭，金價(jià)跌了你才有可能拿到高收益。此外，有些情況下漲得多或跌得多都拿不到高收益，因?yàn)樗�設(shè)定的是金價(jià)在一個(gè)小范圍內(nèi)浮動(dòng)才能有高收益。

　　總之，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的收益規(guī)定非常復(fù)雜，想要拿到高收益并不是件容易的事。全景財(cái)經(jīng)曾經(jīng)做過(guò)一次調(diào)查，數(shù)據(jù)顯示，去除掉不披露到期收益的理財(cái)產(chǎn)品，約七成結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品達(dá)不到預(yù)期最高收益率。

　　看到這里大家應(yīng)該明白了，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期最高收益率很高，但是你很難拿到。

　　那大家如何辨別這類產(chǎn)品呢？很簡(jiǎn)單，如果你看到一款理財(cái)產(chǎn)品的名稱中帶有“結(jié)構(gòu)”、“掛鉤”、“股票”、“黃金”、“匯率”等字眼，或是預(yù)期最高收益率遠(yuǎn)超于正常水平，比如8%、10%以上，那這類產(chǎn)品十有八九就是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。

　　銀行發(fā)行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品有錯(cuò)嗎？

　　我們經(jīng)常會(huì)看到這類消息，銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益不等于實(shí)際收益，或是銀行理財(cái)產(chǎn)品虧損等等，這里經(jīng)常指的就是結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，于是很多人會(huì)罵銀行，說(shuō)銀行欺騙顧客，拿這種高收益理財(cái)產(chǎn)品去騙人。

　　但實(shí)際上，銀行真的騙你了嗎？

　　有投資者向全景財(cái)經(jīng)理財(cái)分析師反映，他去銀行買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，銀行從來(lái)沒(méi)推薦過(guò)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。

　　一般推薦的都是常見(jiàn)的封閉式預(yù)期收益類且風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在二級(jí)以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品，最近預(yù)期收益率在4%-4.5%之間。如果你問(wèn)銀行理財(cái)經(jīng)理，這4%的收益率能不能拿到，得到的回答是：我們銀行以前發(fā)行的這類產(chǎn)品最后都能拿到預(yù)期收益率。

　　如果你看到一款理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率比較高，比如5%，那么理財(cái)經(jīng)理會(huì)告訴你，這款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)是三級(jí)，5%的收益率有可能拿到，但也有可能拿不到。如果是結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，銀行也會(huì)告訴你這款產(chǎn)品不一定能拿到預(yù)期最高收益率。

　　從這里我們可以得出以下兩個(gè)結(jié)論：

　　一、銀行不會(huì)主動(dòng)推薦你購(gòu)買結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品；

　　二、如果你主動(dòng)詢問(wèn)此類產(chǎn)品，銀行會(huì)告訴你可能達(dá)不到預(yù)期最高收益。

　　也就是說(shuō)，你去銀行網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的話，一般不會(huì)出現(xiàn)誤買結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的情況。所以，這里并不存在銀行欺騙客戶的做法。

　　但是，如果你是在網(wǎng)上購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品，那可就說(shuō)不準(zhǔn)了，可能你在網(wǎng)上看到一款理財(cái)產(chǎn)品，看到它的收益率很高，于是手一抖就買了，結(jié)果發(fā)現(xiàn)這是款結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際拿到手的收益率很低。

　　這種情況下你不能全怪銀行，也要怪你自己沒(méi)仔細(xì)看清產(chǎn)品的說(shuō)明。誰(shuí)說(shuō)銀行理財(cái)就一定包賺不賠？誰(shuí)說(shuō)銀行理財(cái)?shù)念A(yù)期收益率就是實(shí)際收益率？

　　銀行自己也覺(jué)得挺冤的，產(chǎn)品的說(shuō)明書上我都標(biāo)清楚了，收益率是一個(gè)區(qū)間，實(shí)際收益率可能會(huì)很低，但是客戶不看不聽(tīng)我有什么辦法？媒體還整體說(shuō)我欺騙客戶，又不是我主動(dòng)讓客戶去買的，如果明確規(guī)定這種產(chǎn)品不能賣我就不賣了。

　　投資者該怎么買銀行理財(cái)？

　　不管銀行該不該發(fā)售結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，銀行的做法確實(shí)沒(méi)有觸犯法律法規(guī)，但是有些投資者確實(shí)有可能在沒(méi)搞清楚的情況下購(gòu)買了這類產(chǎn)品。對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，要提高警惕性，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候一定要做到仔細(xì)查看產(chǎn)品說(shuō)明書，如果看不懂，就仔細(xì)詢問(wèn)理財(cái)經(jīng)理，理財(cái)經(jīng)理有時(shí)候會(huì)誤導(dǎo)你，但是很少會(huì)欺騙你。

　　此外，大家也不要被一些媒體的主觀言論給嚇到了，很多媒體對(duì)銀行理財(cái)也不是很理解，經(jīng)常拿“預(yù)期最高收益率”來(lái)說(shuō)事。實(shí)際上，銀行理財(cái)還是挺安全的，達(dá)不到預(yù)期最高收益率的產(chǎn)品只是少數(shù)。

　　如果你想買到一款靠譜的銀行理財(cái)產(chǎn)品，全景財(cái)經(jīng)理財(cái)分析師建議你購(gòu)買這樣的產(chǎn)品：

　　1、封閉式預(yù)期收益類理財(cái)產(chǎn)品；

　　2、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為一級(jí)或二級(jí)，一般一級(jí)是保本產(chǎn)品，二級(jí)是比較安全的非保本產(chǎn)品；

　　3、盡量不買風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在三級(jí)以上的理財(cái)產(chǎn)品；

　　4、遠(yuǎn)離結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品；

　　5、遠(yuǎn)離銀行代銷的基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

　　最后再提一下凈值類理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品與基金類似，收益率是變動(dòng)的，期限是不固定的，可以隨時(shí)支取，如果持有時(shí)間比較短（如一年以內(nèi)），則要收取手續(xù)費(fèi)，費(fèi)率一般不高，持有時(shí)間較長(zhǎng)的話再贖回就有可能免除手續(xù)費(fèi)。目前國(guó)有銀行和股份制銀行發(fā)行凈值類產(chǎn)品較多，風(fēng)險(xiǎn)并不是很大，但是很多投資者認(rèn)為收益不是固定的就不愿意買，但其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)并不是很大。如果你對(duì)流動(dòng)性的要求較高，那么可以考慮凈值類產(chǎn)品。

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　　原標(biāo)題：被罵了這么多次 銀行賣這種理財(cái)產(chǎn)品有錯(cuò)嗎？